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出资人不等于被保险人
发布时间:5月23日  浏览量:1040  
       案情介绍
       2005年7月,某保险公司与某物流公司签订了一份《货物运输保险预约保险》保单,保险期限自2005年7月21日至2006年7月20日止。运输途中,运载车辆转弯沿路向右行驶时,突然发现一汽车迎面而来。为了避让行人,司机作紧急转向处理,由于路滑及离心力作用,车侧翻到路左侧土沟中。事故造成集装箱及其装载的货物严重损坏,合计损失10余万元。由于本次事故的实际货主为某食品公司,是具有向保险公司提出索赔权力的被保险人,保险公司依据保险合同的约定赔偿了该食品公司的损失,随即向承运人该物流公司(即本案的投保人)进行追偿。
       理赔焦点
       1、保险合同中约定投保人为物流公司,被保险人为实际货主,即某食品公司。该案例中的被保险人应为保险事故的直接受益人。保险公司认为,物流公司应承担损失责任,对此次事故负有民事赔偿责任。
       2、物流公司在货物运输过程中,由于自身原因造成货物受损,不符合非法定免责事项中规定的不可抗力、货物自身性质、合理损耗等因素。根据《合同法》第311条规定,承运人对运输过程中货物的损毁、灭失承担损害赔偿责任。物流公司认为交纳了保险费,本意是转移货物运输中的意外事故的风险,可以直接获得保险赔偿。
       3、保险合同中约定的保险人和被保险人之外的其他人都是第三人。物流公司是本案的第三人,因第三人对保险标的造成的损害而发生保险事故的,按照我国《保险法》第44条的规定,保险人可以在赔偿被保险人损失后在赔付金额范围内向第三人追偿。
       理赔结论
       保险公司向被保险人赔付9.18万元,是按实际损失免除5%免赔率后的赔偿金。
       本案点评
       在保险实务中,投保人和保险人签订货物运输预约保险协议,不能当然的看作合同的主体为权力和义务的双方,因为在投保人和被保险人不为同一个人时,在保险单上会明确被保险人名称、地址等信息。出现理赔时按照约定提交相关票据即可获得保险公司的赔偿。只有对货物具有保险利益的实际货主才能依据保险合同的约定以被保险人的身份提出保险事故索赔。
       本案的物流公司仅仅将货主的风险通过投保转移给保险人,而自身承运人的风险未合理转移。《物流责任保险》中规定,对于符合安全运输的有关规定,因交通运输工具发生碰撞等事故,而发生货物损失的,保险人根据保险合同的约定负责赔偿给被保险人,即物流公司。可见物流公司若分别投保《货物预约保险》、《物流责任保险》两个保险产品,才能实现转嫁承运人和货主的物流风险。
       保险人作为保险产品的提供者,应遵循最大诚信的原则,对保险险种内容的差异及责任范围,积极引导和告知当事人选择合适的险种,避免出险索赔时发生不必要的纠纷
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